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图形: 可兼容DX11的GeForce GTX 460 1GB或AMD HD 6850 1GB
DirectX 版本: 11
网络: 宽带互联网连接
存储空间: 需要 15 GB 可用空间
声卡: 可兼容DX11
附注事项: 在此配置条件下，建议使用低画质运行游戏
推荐配置:
操作系统: 64位操作系统(Windows 7, Windows 8.1, Windows 10)
处理器: Intel Core i3-4170或AMD FX-8300或更高
内存: 16 GB RAM
图形: 可兼容DX11的GeForce GTX 960或AMD R9 280
DirectX 版本: 11
网络: 宽带互联网连接
存储空间: 需要 15 GB 可用空间
声卡: 可兼容DX11...
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美国的个人信用制度及其启示
发布时间：2006-9-5 15:02:17 http://pyx.china315.com
一、个人信用制度简介
美国是世界上消费信贷最成熟的国家之一，有一整套完善的个人信用制度。由信用局负责收集整理消费者信用数据,提供个人信用报告，应用信用分模型计算个人的信用分，以相关的法律规范个人信用数据的操作和使用。
1、影响美国个人信用制度的两个关键因素——文化传统和法律环境美国公众坚持这样一个理念，获得消费信贷是所有公民的平等权利，而不是少数人的私有特权。美国人普遍接受“先买后付”的观念。然而这种文化的认同也需要付出一定的代价,即美国公民同意并且乐意，为了得到金融机构的无担保的消费信贷，信贷的给予者有权得到消费者偿还消费信贷的能力以及偿还以往债务的历史数据。这是一种交换，也就是说，放弃个人消费数据的私有性,去换取使用消费信贷购买商品和享受服务的机会。
美国法律一直鼓励消费者信息的自由流动。公司可以收集整理消费者的信息，以便向市场上不同的消费者群体提供所需的产品和服务。这是市场驱动型经济获得发展的基矗美国法律一般也不妨碍各种利益集团之间交流消费者信息。信贷发放者可以分享这些信息，迅速正确地作出是否向消费者发放信用卡或贷款的决策，以便在激烈的市场上占据竞争优势。
2、美国的信用局和信用报告制度
大约100年前，芝加哥的零售商西尔斯首创消费信贷时，零售商们只是在各自熟悉的客户群中开展赊销业务。当商品经济发达以后，他们迅速地认识到，为了把业务拓展到不熟悉的客户群，他们必须共享彼此的消费者信息，保持判断的准确性，防范可能的风险，从而扩大优良客户群。起初，一些地方的商人相互交流本地消费者的信用信息。后来,这种临时聚会逐渐演变成一种固定的机构。于是，独立、公正和平等的第三者——信用报告署或者信用局应运而生。初创期间的信用报告机构是商人拥有的合作组织，常常是非盈利的机构，主要采用手工操作的方式，整理数据卡片。
20世纪70年代，信息技术开始用于个人信用数据的收集整理和信用报告的编制。随着美国市场的扩大和消费者流动性的加强，消费信贷的业务扩展到全美国，地区性的小公司已经无力收集整理全国消费者的信用数据并且迅速及时提供给全国的金融机构。遍布全美国的2250多家信用报告机构通过合作、兼并和收购，逐渐形成几家全国性的大公司，以及1000多家与其合作的小公司。与此同时，公司的性质也从非盈利的私人合作机构演变成盈利的股份公司。20世纪90年代中期以来，Internet的崛起，给信用局提供了更加先进的技术，从而使信用局可以用更加低廉的成本，收集整理更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。
今天，美国的信用局已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。三大信用局Equifax、 Experian和 Trans Union形成鼎立之势，联合分布全美国的1000多家地方信用局，收集了美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿。美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1912年成立的联合信用局（Associated Credit Bureau）是美国信用报告的行业组织，拥有团体会员591个。联合信用局负责各个信用局的协调工作，并且还向组织成员提供培训等服务。信用局收集的主要数据是消费者偿还贷款的数据。每个消费者的信用贷款的所有数据每月从贷款的发放者那里传送到当地的信用局，转而汇集到全国的三大信用局的数据库中。这种传送工作是无偿和自愿的，国家并没有法律规定这些数据必须传送到信用局。唯一的驱动是发放消费信贷的金融机构认识到，消费者信用历史资料的完全交流，将创造新的市尝新的服务和新的发展机会。如果大家都自觉地贡献数据，每个成员将从整个系统获得更大的收益，这是一个乘法效应。信用局同时还从雇主那里获得消费者工作情况的数据，从法庭的公告中获得破产、司法诉讼的资料。
信用局向消费者本人或者法律规定的合法机构和个人提供信用报告。信用报告包括四个方面的内容:1个人识别信息，除通常的个人信息外，还包括社会保险号、工作、职务以及雇主信息。2公共记录信息，包括个人破产记录、法院诉讼判决记录、税务扣押记录和财产判决记录。3个人信用信息，包括每个信用帐户的开始日期，信用额度和贷款数量、余额，每月偿还额，以及过去7年的贷款偿还情况。4查询记录，包括查询人的名字以及查询目的。
信用局提供信用报告，是有偿服务。单独的一份信用报告收费8美元，三大信用局合并的信用报告收费29.95美元。如果你要每季度得到一份个人信用情况变动的报告，就要付出49.95美元。
信用局收集的消费者信用资料属于个人隐私，美国法律严格规定了信用资料的披露制度。只有消费者本人或者法律规定的合法身份的机构和个人，根据法律许可的目的，一般需要得到消费者本人的书面同意，才可以向信用局索取信用报告。如果信用报告被用作对当事人不利决定的依据，决策人必须向当事人通报提供信用报告的信用局的名称和地址，当事人有权免费向有关信用局查询。信用局接到有关当事人的请求后，必须向当事人透露报告的内容和性质。比如说，参考信用报告来招工,那么，雇主必须提前三天通知应聘人，并得到应聘人的书面同意，才可以向信用局索取信用报告。如果审查的结果是拒绝，那么，雇主必须向应聘人提供信用报告的复印件以及美国商业部印制的《公平信贷报告法规定的落聘利摘要》。
如果当事人对信用报告的内容有异议，可以向有关当局申诉。信用局收到申诉后，必须重新调查有争议的内容。当事人如果在30天内无法证明争议的内容，就必须改正。如果重新调查没有解决争议，应当把当事人提出的解释材料存入当事人的信用档案和以后的信用报告。信用局应当通知当事人最近的信用报告的查询人，以及可能的修改。对当事人的不利材料超过7年，信用局应当及时清除，破产记录则要保存10年。
二、个人信用评估
信用局是美国成人的信用资料的档案库和清算所。他们只是在金融机构审查信贷申请时，及时提供资料。信用局本身并不进行资料的评估，更不参与信贷的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。在信用报告的基础上，对借款人的还款意愿（Willingness to Pay）和还款能力（Ability to Pay）进行风险评估，换句话说，评估借款人的“三C”，品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。
今天的美国成年人都伴随着一个三位的数字，它可以是围绕在圣徒头项上的金色光环，也可以是作奸犯科者脸上的红色烙樱当美国人试图到银行开立个人帐户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车或房产、寻找工作或者提升职务时，在计算机里根据专门的信用模型，将支持和反对他的资料折算出一个数字——信用分。信用分不仅决定他是否如愿以偿，而且还会决定他要付出的代价。信用分越高，表示他的风险越低，享受的利率也就越优惠。信用分是动态的数字，实质上是消费者在某定时刻信用风险的写照。当个人的经济状况、社会地位和信用发生变化，相应的材料就会存入信用局的数据库，并在个人的信用报告中得到反映，个人的信用分也就随之改变。
为了评估消费者的个人信用情况，估计消费者偿还信贷的可能性，信用分模型着重信用违约行为，它从三个角度来衡量信用违约行为对信用分的影响。 (1)时间：违约的发生时间，违约事件越近对信用分的影响越大。(2)程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。(3)频率：违约的发生次数，次数越多，扣分越多。
信用评分根据信用报告和申请书以及社会公共记录的材料，根据借款人的信用历史。信用评分使用的五类信用资料，按重要程度依次排列为：a.个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。b.未偿还债务。c.信用历史的长短。d.一年来新贷款申请的查询次数。e.使用的信贷类型。信用分的计算根据消费者个人的整个信用状况，不是由一个或几个因素决定的。信用分是由有利材料和不利记录共同决定的。信用评分给各种指标赋予不同的值，经过加权合计而成。美国法律还规定，种族、宗教、性别、婚姻和国籍不可作为信用分的计算依据。
目前美国有多种信用分的计算方法。可以从不同的角度划分信用分的种类，或者根据用途，或者根据主要数据来源。一般把信用分分三种：信用局信用分、普通信用分、定制信用分。
FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。如今它是美国 FairIsaac＆ Company的专有产品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325～900。虽然在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。然而信用分虽然可以作为发放贷款的决策工具，但不应当成为决策的惟一依据，更不能代替人的决策。美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。FICO信用分的计算方法至今未向社会完全公开。为了平息人们对它的疑问，FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法,如表1所示。住房自有租赁其他无信息25 15 10 17现地址居住时间（年） <0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 >10.49无信息12 10 15 19 23 13职务专业人员半专业管理人员办公室蓝领退休其他无信息50 40 31 28 25 31 22 27工龄 <0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 >12.5退休无信息2 8 19 25 30 39 43 20信用卡无非银行信用卡主要贷记卡两者都有无回答无信息0 11 16 27 10 12银行开户情况个人支票储蓄帐户两者都有其他无信息5 10 20 11 9债务收入比例 <15% 15%-20% 26%-35% 36%-49% >50%无信息22 15 12 5 0 13一年以内查询次数 0 1 2 3 4 5-9无记录3 11 3 -7 -7 -20 0信用档案年限 <0.5 1-2 3-4 5-7 >70 5 15 30 40循环信用透支帐户个数 0 1-2 3-5 >55 12 8 -4信用额度利用率 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%-50% >50%15 5 -3 -10 -18毁誉记录无记录有记录轻微毁誉第一满意线第二满意线第三满意线0 -29 -14 17 24 29FairIsaac没有公布年龄的具体打分方法。实际上，年龄也是FICO信用分的主要指标,其中50岁的得分最高。FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势是否跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分的正确性最高。据一项统计显示，信用分低于600分，借款人违约的比例是1/8，信用分介于700～800分，违约率为1/123，信用分高于800分，违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险，给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款，控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。据了解，使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，20％～80％的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目在4～6小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要12小时，如今使用信用分和自动处理程序，这类贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后，60％的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。
三、公众对个人信用制度的不同声音
尽管美国的个人信用制度已有约100年的历史，然而发展成如今这样流行程度，几乎主宰了大多数美国人的日常生活，也只是最近六七年来的事情。世界上没有十全十美的好事，“每件事情都有代价”，个人信用制度也是如此。个人信用制度越流行，其阴暗面也就越暴露。最直接的负面结果是，消费信贷的坏帐急剧上升，远远高于其它信贷的坏帐率。另外，申请破产的美国人越来越多。继1996年首次突破100万大关后，1997年的破产申请达到1 335 053件，1999年的破产申请接近1 500 000件,平均100户美国家庭中有一户申请破产，美国公司为此冲销了80亿美元的债务。
据美国公共利益研究小组的一份研究报告透露，“29％的信用报告含有严重错误，70％的信用报告含有一般错误，41％的个人户籍资料不正确”，因此，“许多含有不正确材料的信用报告就象滴答作响的定期炸弹，无时不在伤害消费者的财务健康”，“数据商人正在出售充满谬误的信用报告，而无辜的消费者却为此付出代价”。有些美国人认为，“信用行业是一个阴暗的世界，它几乎超越法律，当然凌驾在消费者之上”，消费者“不是他们的顾客，只是它们的产品”。
信用分的计算方法没有得到美国法律的认可，面对各种利益集团的反对意见，一向支持信用分的美国商业部不得不在1999年7月22日召开了一次信用分会议，公开征求社会各界的不同意见。与会的美国联邦储备委员会的代表扮演了反对派的主角。他们认为，FICO信用分的计算方法没有向外公开，因而它的精确性、公平性和合法性是完全无法调查、无法验证和不规则的。
四、美国个人信用制度对我国的启示
1、建立一个准确公正的个人信用档案
信息的首要和基本的要素是信息的准确性。个人信用资料收集范围广，来源渠道多，持续时间长，内容变化快，保持和维护个人信用资料的准确性就一直是困扰美国个人信用制度的难题。因此，在我国尝试建立个人信用档案，从一开始就要把保持和维护个人信用资料的准确性放在首位。不然的话，垃圾进、垃圾出，个人信用档案就会变成一堆废物。
美国个人信用制度的另一个颇有争议的问题是信用资料的公正性。具体地说，当毁誉记录进入档案时，当事人是否要有知情权。有些美国人平时不注意信用局保存的自己的信用记录，当他们申请贷款或寻找工作受挫时，才发现一些对他不利甚至错误的信用材料在本人毫不知晓的情况下已经收集到他的信用档案，而此时改正已为时过晚。从情理上讲，消费者应该有知情权。从实践上讲，知情权很难操作。要知道，美国的信用局每月进行20多亿份信用数据的处理工作。如果其中有1／10的信用数据需要通知本人，那么在短短的一个月内完成如此巨大的工作量是不可思议的。美国国会多次辩论信用材料的知情权问题，始终未能找到合适的解决方案。
同样的问题也会出现在中国。如果消费者没有知情权，信用档案会不会成为又一个整人的“黑材料”，经历过“十年浩劫”的中国人对“黑材料”记忆犹新，免不了心有余悸，不寒而栗。
2、设计一个科学透明的信用分模型
设计一个科学的信用分模型，用定量分析的方法预测消费者偿还贷款的可能性，这主要是数学家的任务。然而，数学模型不属于专利保护的范畴。计算机软件也不受专利保护，它们属于版权法保护的范畴。为了保护自己的知识产权，美国FairIsaac公司采用保密的方法，这就免不了使人对FICO信用分的精确性、公平性和合法性产生猜疑，从而招致广泛的批评。
为了在中国克服这个弊端，最好的办法是由国家出面招标开发信用分模型，产权归国家所有，无偿提供给社会使用。信用分模型的公开透明，既便于社会公众调查和验证其精确性和公平性，又可以使社会公众以信用分模型规范自己的行为，养成遵纪守法、恪守信用的社会风气。
3、储蓄不是个人信用的关键因素
2000年4月，我国正式实行储蓄实名制，不少人都把它当作建立个人信用制度的重要举措。其实，在美国个人信用制度中，储蓄只是一项很次要的指标，仅占10分，而且只看帐号不管存款多少。首先，个人信用评估主要根据信用历史看品德，其次看能力。存款是过去财产的积累。然而存款多不等于信用好。应该承认，改革开放以来，一部分人勤劳致富,同样也应该看到，还有一部分人非法敛财为富不仁，如果因为存款多而给他们戴上“信用卓著”的桂冠，不仅是对“信用”的亵渎，而且还为他们继续披上新伪装。其次，据有关资料，我国大部分存款掌握在少数人手中。如果把存款多少作为个人信用评估的主要指标，就等于把大多数的居民排斥在消费信贷之外，少数拥有大额存款的居民也不会放着利息低的存款不用，反而去借利息高的贷款。需要指出的是，如果为了建立个人信用制度而把全国银行储蓄业务联网，这相当于把全国的鸡蛋放到一个篮子里，有关部门要慎重考虑其中蕴藏的巨大风险。
4、建立我国个人信用制度需要国家的组织和协调建立个人信用制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作、协调配合。这里不仅涉及个人的隐私和权利，而且包括各方面的利益关系。因此应该由国家出台有关个人信用制度的政策，落实相关的配套措施，明确各部门所负的职责，合理分工，通力合作。尤其要防止各部门之间为了局部利益，推委扯皮，甚至象美国商业部和美国联邦储备委员会那样互相攻击，争权夺利。个人信用档案的建立与管理应该是支持、人民银行管理、各大商业银行实施。经办机构可以是由人民银行牵头的金融同业协会，也可以是私营的中介公司。就目前条件而言，最好是非盈利的行业协会。等到各方面的条件成熟了，再逐步转化为盈利的中介公司。
5、建立我国个人信用制度需要法律的保障个人信用档案收集的个人信用资料属于个人隐私，国家应当对个人信用数据的收集、个人信用分的评定、个人信用数据的使用和披露作出明确的规定，对于各种违规以及破坏公民隐私的行为，规定制裁措施。由于个人信用档案收集的个人户籍资料和税务资料属于国家机密,国家也应当对这些机密的保护和使用作出明确的规定。总之，我国个人信用制度的建立从一开始就应在法律的框架范围内合理运行、规范操作、健康发展。
来源：中国财经报...
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